九、人寿保险是完善的理财计划

只要透过妥善的安排，人寿保险就可以成为人们生活中的一项完美无缺，有条不紊的理财计划。这项计划不只是帮助人们达到生活标准，而且还替人们把生活标准提高。

 我们现在就详细地描绘一下，一个人如何利用一份适当、合宜的人寿保险来为自己安排完善终身理财计划：

 医学博士道格拉斯?琼斯，现年三十二岁。有一位太太和两名子女；琼斯医生设馆悬壶，事业顺遂。可是他却居住在一个没有人寿保险的世界里。

 请记住！他的生活世界中是没有人寿保险的。他在二十六岁完成正式医科教育，接着在医院做了两年实习医师，当时月薪为一万五千元。实习完毕之后，就与几位医生在市区的医师专业大楼中一起工作了三年。后来，他决定依照自己原来的兴趣。独自出来开了一家私人的产科诊所，并且很快就成为誉满全城的产科医生，同时，年收入也高达一百八十万元。

 为了全面了解琼斯医生的情况，我们就来看看他是如何支配他那笔一百八十万元的年所得：他拨出其中的四十五万元左右作为诊所一年的经营维修费用；每年的所得税是三十六万元；扣除这两项大开支之后，每年实赚九十九万元。

 他和妻子儿女住在一个能配合他高所得的社区里；孩子都在私立学校念书，一家人过着舒适的生活......。

 我们现在就以琼斯医生的环境际遇作为背景来假想一个故事：有一天晚上，琼斯医生躺在床上，辗转反侧，无法成眠。于是他开始盘算自己的财务状况，他的思想把他引入一个这样的推算过程：

「如果我要积蓄金钱，现在就应该开始了。以前在学校念书的时候，自然没有能力积蓄。当实习医师的时候，也是积蓄不了。后来在市区执业，还是无法积蓄。直到大约三年前，我开始有了大笔的收入，但是当时为了要买一套昂贵的医学丛书，又要装修开业的诊所，并且购置这栋诊所又交了头期款，所以一直都没有什么剩钱。现在，我总算拨云见日，一切就绪，应该可以真正地存点钱了。」

 「我应该储蓄多少钱呢？首先，我应该尽可能多储蓄一点，作为应急的准备金；我也应该未雨绸缪，储存一笔安家费，以便在我万一遭逢什么不幸的时候，可以帮助我的家庭，继续维持生计。」

「这笔安家费的数目要多少才够呢？算算看：我的家庭已经习惯目前的生活水准了，一个星期的生活费起码要一万二千元，一年就要六十万元，而短短十年的生活费就高达六百万元。」

「如果我每年储蓄六十万元，那我必须要活到十年以后才能存足这笔钱，以应付家人未来十年的生活开支。」

「我的第二个孩子现在才两岁，如果我真的只能再活十年，那届时就算已经有六百万元的积蓄，仍然会不够用。」

「也许我应该往好的方面想，譬如多存点钱为将来退休后的生活费用。」

「这笔退休后的收入应该要多少才够呢？对一个目前已经过惯了一年花费九十九万元生活标准的医生而言，他退休后的生活花费每年至少也要六十万元才够。况且，我总有一天是要退休的。」

「有什么门路可以找到那六十万元呢？如果用储蓄的方式，以年利率百分之五计算，要想每年有六十万元的利息收入总共就要一千二百万元的本金！这简直是天文数字！」

「更何况我还有三十三年才退休。」

「不考虑利息因素，从现在开始算，我每年起码要存三十六万元才能如愿以偿。」

「老天！那我岂不是要强迫自己，从现在开始就以目前收入的三分之二作为生活费用了？」

「为了退休之后有足够的生活收入，或者为了我的家人能够在我不幸早逝时有充裕的金钱维持生活，也只好这样做了。」

「但是，即使我这样做，还是不能确定那笔储蓄金到底够不够用。」

「琼斯医生想来想去，终于进入梦乡；但是，他睡得很不安，很不安.......」

翌日早晨，琼斯医生醒来之后，整个人都变了。因为他豁然领悟到，他必须现在就开始进行储蓄三分之一收入的长期计划，才能使他的家人在他退休之后过着优渥的日子。

正当他的刮胡子的时候，在卧室看早报的妻子对他说：「亲爱的，我一直希望得到的那件皮大衣现在已经减价了，从三万六千元降到两万六千八百元，我是不是应该立刻买下它？」

「不，我想现在还是不要买，就算它减到一万五千元，我认为还是不能买。因为从现在开始，我们要养成用我收入的三分之二来生活的习惯。」

说完之后，他就上班去了；但是，他那天心里很烦躁，往日的愉快心情不知道都跑到那里去了。

当天下午，他很早就回家，赶着拿起剪草机整理草坪的草长了，他都是雇一个孩子帮他修剪的。现在，他心里想着：「我不能再花钱雇人剪草了，我的家人只能用我收入的三分之二来生活。」

这时，街头响起一阵阵叮当声──卖冰淇淋的车子来了！他的两个孩子跑到草坪上来，嚷着：「爸爸，给我们钱买冰淇淋好不好？」

「不行！你们以为钱是从树下掉下来的吗？」

接着，他的心里嘀咕着：「我的家人只能用我收入的三分之二来生活。」

隔日早晨，他一觉醒来，深觉得自己必须活在一个有人寿保险的世界里。才能解决当前的难题。

你如果是一位人寿保险业务人员，现在去拜访琼斯医生正是时候。

到时他不会对你说：「不，我没有兴趣。我不需要任何保险！」相反的，他会听你说：

「琼斯医生，我为您带来了一个快乐的消息!有一种方法，可令您只用目前收入的百分之八十作为日常生活之需而同时又能永远过着优渥的生活；您不必再去想如何以收入的百分之六十六来维持目前的生活水准。这个方法是这样的：

「您的税后年收入是九十九万元，现在您只须每年从那笔收入之中拔出二十一万元─平均每个月大约是一万八千元左右─然后将这笔钱交给我们，其余的七十八万元，随便您高兴怎么用就怎么用。而我们会在拿到您支付的二十一万元之后，为您做到以下各点：

「首先，总有一天您的病人会要求您退休，并且到时候也不会给您一分一毫的退休金；只有我们不会忘记届时每个月给您五万一千元的养老金，只要您仍健在，我们就会一直按月如数付给您。这样以每个月一万八千元代价所换取的优厚条件，总比目前您每个月节衣缩食地将两倍于这个代价的现金储存起来要好很多，您说是吗？」

「对了，我另外还知道您每位孕妇做一次分娩手术，收费是九千元，是不是？虽然说病人不会给医生退休金，但是有一个方法可以令他们自动给您养老金─只要您将每个月前两次的分娩手术费拿出来，您就可以买到一份在您六十五岁退休之后每个月五万一千元的固定收入。」

「还有呢！医生。假如您不幸在未达退休年龄前就身故的话，您的家人还是用得着那笔钱的。在那种情况之下，我们会付给尊夫人。」

──六十万元，以清偿各种账单、税款、分期付款等等；

──每个月四万八千元，直到您的孩子们都长大成人为止；

──每个月一万八千元，直到她也不幸身故为止；

──三十六万元，作为您每一位孩子的大学教育费用。

「您会喜欢这种安排的，是不是，医生？」（停一下子）

「还有，我们会同意在第一年之后，每个月从那一万八千元之中提出大部分的金额，存放在一项紧急基金中。那项紧急基金会随着时间的过去而越积越多──直到有一天，您会因为准备有这项应急金而成为一位富翁。」

「而且，因为您已经和我们签订这个安排妥善的计划，所以您将可以随心所欲，安然地使用剩余的每一分闲钱。有了绝对稳当的保险作靠山，您甚至可以抽出一部分的闲钱，作市场投资，或许这样还能额外为您赚得上千万元的财富。」

「还有，也许有一天尊夫人会对您说：「亲爱的，有一件皮大衣大减价，只卖两万六千八百元，我想买下它，好不好？」那时候，您就够资格回答说：「你自己看一看存款簿！如果我们还有两万七千元，你就可以买了。」

「医生，您之所以能够这样回答，是因为您知道手上所有的钱都是用来享受生活的。」

「这就是您即将可以享受到的生活方式；您每年将会有七十八万元让您无牵无挂地拿去享受！」

全国各地每天都有人寿保险业务人员走进每一个像琼斯医生的诊所中向他们的客户推销一份完备的财务计划，但是，很可惜，其中的大部份人口中都说着「抱歉」，心里都暗想：「我偏要跟这位业务员所说的生活标准比个高低！」

这真是荒谬透顶！人寿保险业务人员所到之处，就是为了要提高人们的生活标准。

没有人寿保险业务人员的协助，那位琼斯医生一定只能以他收入的三分之二来维持生计，或者是现在过着「今朝有酒今朝醉」的生活，但等到退休后，一家人便陷入拮据的困境。

有了人寿保险的服务，那些已经购买人寿保险的人们，就可以用他们目前收入的百分之八十作为享受日常生活只需，同时又可以保证永远过着充裕富足的生活。

 如果你相信这点，你就具备了一个很多人所没有的信念。好好珍惜这个信念，它对你会有很大的帮助。