购买人寿保险需要了解的几个窍门

　　其实人寿保险是个蛮好的东西，是现代生活的必需品。没有人寿保险的您是一个财务上的“裸奔”者，一点小的刮蹭都很容易受伤。

　　先买啥后买啥，您都需要哪些人寿保险？

　　如今市场上的人寿保险产品可谓花样百出、各色齐全，如何选择适合自己的人寿人寿保险产品，成为一件令人“头疼”的事情。

　　首先要确定的是：我们需要拿多少钱来购买人寿保险？ (转载请注明文章来源：www.baoxian01.cn  北京人寿保险网) 
 

　　有的人说，拿年收入的10%左右购买人寿保险最为妥当。但是这种说法并非放之四海而皆准，问题的关键在于您个人具体的收入和支出情况。

　　身为“月光族”、“啃老族”或者面临人到中年且上有老下有小的紧张财务状况时，拿年收入的10%来购买人寿保险显然是不实际的。所以您应该先问问自己：在不影响生活质量的情况下，我目前可以接受的保费或者每月能够支出的保费范围是什么？或者换个角度，有没有可能通过节约开支来达到改善财务规划、增加人寿保险支出的目的？

　　接下来，再听听人寿保险代理人的建议吧。基本顺序大致为：首先，相对来讲，一年期的意外险是适合大部分消费者的选择，因为其相对便宜，另一方面也确实是有着广泛适应性的“保底”之选；其次，在拥有健全合理的意外险产品和意外医疗险之后，可以考虑大病险，在日常保障基本具备后可以考虑定期寿险，若仍有余力，可以以投资的心态去购买一些分红险、万能险等，投资联结型人寿保险。

　　总之，人寿保险虽好，也要理性选择。

　　一家几口先给谁买

　　对于人口较多的家庭来说，先给谁买、再给谁买以及每个人买何种人寿保险产品，都是需要慎重考虑和研究的问题。现实中的情况是，很多人会先给家中的孩子买人寿保险，而人寿保险业务员也常常以孩子为突破口进行推销，其实最需要人寿保险的是家庭中收入较高的人，因为他们是顶梁柱啊，一旦出现风险，将会对整个家庭产生重大影响。从这个角度来讲，收入较高的人在家庭中承担的风险也越高，因而更需要人寿保险的保障。

　　看看这个例子，一家三口，丈夫工资比较高，妻子是全职太太，他们有一个10岁左右的小孩。她把家庭收入的15%左右拿去买人寿保险，但全是孩子的，什么教育金人寿保险、意外伤害人寿保险、大病人寿保险，等等，把孩子保护得很严实。然后有一天，很不幸，她的丈夫出车祸去世了。结果她发现买了很多人寿保险，但谁都没保住，孩子的保费也交不上了。 (转载请注明文章来源：www.baoxian01.cn  北京人寿保险网) 
 

　　所以，如果是有小孩的家庭，应该是夫妻双方先买自己的人寿保险，因为他们承担着整个家庭的重担，给自己买才是真正对孩子负责。

　　付不起保费咋办？

　　如果突然收入下降，财务吃紧，那些需要长期缴费的人寿保险您已经无力承受了，这时该怎么办呢？

　　如果退保的话，会让您损失不小，尤其是长期寿险。首先，您拥有一个叫“宽限期”的权利。通常宽限期为两个月，在此期间，只要及时补缴了人寿保险费，保单项下的权利是不受任何影响的。

　　如果这还不行的话，还有一种合理的方法，即中断缴费，使保单失效，并在两年内申请复效。到时候您需要做两件事：第一，补清失效期间的保费和利息；第二，重新核保。

　　如果两年之后您也不打算重新支付保费了，还有一种可能，不少保单都提供一种叫做“减额缴清”的选择权，也就是说您可以选择不缴人寿保险费，但以减少将来保额的方式来维持您的保单。

　　以保障型的大病医疗险为例。一份保额10万、缴费10年的大病医疗险，假设某人在第5年由于失业等因素难以续缴足额保费，当他选择“减额缴清”功能时，要么人寿保险公司将所缴保费分摊到整个缴费期限，要么将其缴费期限缩短5年。这些保费5年来所折算成的现金价值，作为趸缴(即一次性付清)保费，平均分配至10年，得出一个新的保额。原来合同中的预定利率、人寿保险责任等都不会发生变化，唯一不同的就是保额减少了。

　　买份保单传孙子？

　　我有一个朋友是人寿保险达人，他买了将近3000万保额的人寿保险，人家已经把人寿保险的重要性放到家族财富传承的高度上了。

　　他想的是，如果他一不小心被邀请去跟上帝喝咖啡了，他儿子在未成年的时候，拿到两三千万未必是幸福的，所以现在他跟儿子又定了很多规矩。

　　他和太太商量，儿子十几岁了，我的危机感越来越强，将来我的钱肯定会被花光的，如果留给儿子，应该留点什么呢？如果是股票，他可能全部抛光，用来买他喜欢的法拉利、悍马。如果我留的是房产，他也可能把房产卖掉，去买他喜欢的东西或者周游世界，说不定买个帆船什么的。

　　现在他跟太太、儿子达成统一意见，有两个规定：儿子如果要作为继承人的话，首先必须在给他的这笔财产里拿出不低于200万人民币的钱，作为投保的保费，买不低于现有保额的人寿保险。为什么要这样做？因为怕他不懂得投资理财，怕他不懂得掌控财富，只会消费。

　　这样一来，实际上他的儿子有一笔钱是不能动的，因为买了人寿保险。为什么要买人寿保险呢？因为人寿保险需要指定受益人，按我这个朋友与他儿子的第二个规定，必须是他的孙子或者孙女。那么我们看一下，实际上，通过我朋友这样的方式，财富就已经传承三代了，人寿保险成为他家族财富传递的重要载体。

　　保额越多越好？保期越长越好？

　　很多人买了一大堆人寿保险，搞得自己经济压力很大。我一直觉得，假如父母出现意外，他们人寿人寿保险的最后赔付额是为了保障孩子能够健康成长。然而，孩子真的是需要您一辈子保护的吗？不是这样的。他可能到了22岁就有工作了，不需要再用您的人寿保险金额去支持他的工作和学习了。

　　因此，我们可以这样来推算一个合适的保费：比如在孩子10岁时给他买人寿保险，从10岁到22岁，一共12年，算算这12年里会在孩子身上花多少钱，就是所需购买的人寿保险金额，然后再按人寿保险金额倒推回来应该交多少保费。这其实是一个最经济、最划算的方式。所以我们购买人寿保险时，要根据自身情况量体裁衣，做到够用适度就好，买多了就等于是给人寿保险公司做贡献了。

　　关于保期的问题，人寿人寿保险是不能够保特别长的，有一个概念就是定期寿险，这是一种消费型的寿险。比如说我保55岁以前，我突然去和上帝喝咖啡了，然后人寿保险公司会赔给我家里一笔钱。再比如说，现在很多年轻夫妻贷款买房，每月还的房贷超过家庭收入的50%，一旦其中一个发生意外，对于家庭来说是灭顶之灾，另外一个人肯定还不上房贷。为了避免发生这种情况，就要给您家里的顶梁柱，甚至夫妻双方投保定期寿险，那么保额是多少呢？比如10年内的定期寿险，保额是你们家没还完房贷的金额，就是说如果您贷了一百万，那就保一百万。这样如果另一半发生意外，就可以拿这份保单把贷款还上。 (转载请注明文章来源：www.baoxian01.cn  北京人寿保险网)